страховка жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке требуется не всегда — это специальное условие банка. Законом предусмотрена только обязательная защита залогового имущества. Тем не менее многие банки включают требование о страховании жизни заемщика в договор ипотеки. Это обусловлено большим сроком кредитования. Сложно предсказать события на 10-20 лет вперед. Заемщик в этот период может получить травму или потерять трудоспособность по многим причинам. Страховка покрывает финансовые риски банка: если клиент не сможет погашать долг по состоянию здоровья, страховой полис компенсирует ущерб. Страховыми случаями по договору признаются смерть, наступление инвалидности заемщика. В зависимости от наполнения возможны и другие варианты защиты.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

  • Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
  • Срок действия страховки. Договор можно оформить на 1 год и каждый раз продлевать его до полного погашения ипотеки;
  • Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
  • Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
  • Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.
Читайте так же:  надземные пешеходные переходы

Как сэкономить на страховании по ипотеке

  • Купить полис в страховой компании. Банки предлагают заключить договор защиты жизни и здоровья непосредственно при оформлении кредита. Если обратиться напрямую в страховую компанию, полис обойдется дешевле. Не придется платить комиссию банка за привлечение новых клиентов, которая часто по умолчанию включена в оплату;
  • Сделать основным заемщиком жену. При ипотеке страхование здоровья и жизни для женщины обходится дешевле, чем для мужчины;
  • Изучить специальные предложения. Компания «АльфаСтрахование» предлагает специальные программы для постоянных клиентов и для тех, кто переходит к нам из других организаций. Рассчитать цену можно онлайн с помощью нашего калькулятора.

Документы для оформления

Чтобы купить полис, потребуются паспорт заемщика и заявление, которое формируется автоматически. Страховая компания на свое усмотрение может предоставить анкету с вопросами о состоянии здоровья или запросить другие документы. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.). В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование». Сделать это можно в ближайшем офисе компании, в письменном виде. К заявлению на получение выплат по страховому случаю прикладывают документы из компетентных органов. После рассмотрения заявки вас уведомят о принятом решении.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование ипотеки (залоговой недвижимости), которая была передана в обеспечение по банковскому кредиту, предусмотрено соответствующими нормативными документами и закреплено на законодательном уровне.

В то же время многие банки практикуют добровольно-принудительное страхование жизни при ипотеке. Ввиду того, что такая услуга предусматривает дополнительный расходы для заемщика, многие предпочитают отказаться, но как правило, при отказе от такого вида страхования, банк либо вовсе не выдает жилищный займ, либо устанавливает повышенные процентные ставки.

Читайте так же:  посмотреть выписку из егрюл на сайте налоговой

Страхование жизни при ипотеке

Так как к навязыванию клиентам дополнительных комиссий и услуг ФАС (Федеральная антимонопольная служба) и Роспотребнадзор относятся крайне негативно, банки пытаются вынудить заёмщиков к страхованию жизни окольными путями.

Наиболее распространённый способ склонить клиента к оформлению кредита, предусматривающего дополнительное страхование ипотеки – «снизить» ставки по такому займу. На самом деле банки просто повышают ставки для клиентов, отказывающихся от подобного «добровольного» страхования. Например, Сбербанк повышает ставку по ипотеки при отказе заёмщиком страховать жизнь на 1%. Такую же надбавку предусматривает Россельхозбанк, при этом данный банк учитывает страхование жизни не только заемщика, но и созаемщиков, чей доход рассматривался как совокупный.

Стоит также учитывать, что оформление страхования жизни по условиям кредитора, чаще всего можно осуществить только через аккредитованные страховые компании банка. Страховка, оформленная через иную организацию, может быть не принята банком.

Что дает страховой полис?

Зачем вообще нужна страховка жизни при ипотеке? Такая форма финансовой защиты подразумевает, что в случае потери заемщиком трудоспособности или смерти, долговые обязательства по погашению ипотечной ссуды лягут на плечи страховой компании, а не на членов семьи клиента. Помимо преждевременной смерти заемщика, к страховому случаю может привести получение клиентом инвалидности 1 и 2 групп или временная нетрудоспособность по причине болезни или получения травмы. Будучи застрахованным, заемщик и его семья не окажутся в затруднительном финансовом положении, поскольку страховая организация выплатит задолженности кредитору, а жилье не перейдет в собственность банка.

Страховка выплачивается каждый год до тех пор, пока не будет погашен долг по ипотеке. Поэтому ежегодно, нужно будет заново заключать договор со страховой компанией. Чем скорее будет выплачена ипотека, тем дешевле обойдется страховка. Поэтому не стоит торопиться и приобретать полис сразу на весь кредитный период, если вы рассматриваете возможность досрочного погашения жилищного займа. Иначе с возвратом оставшейся части страхового взноса могут возникнуть сложности.

Читайте так же:  как выплачивают отпускные при увольнении

Стоимость страхования ипотеки

Стоимость страхования жизни отличается в разных страховых компаниях и зависит от категории граждан. Страховщики формируют тариф, учитывая такие факторы как:

  • пол;
  • возраст клиента;
  • хронические заболевания;
  • общее состояние здоровья;
  • профессия;
  • размер самой ипотеки;
  • образ жизни;
  • и другие специфические особенности клиента.

Так для людей, имеющих определенные проблемы со здоровьем, страховой полис может стоить свыше 1%. При серьезных проблемах, компания вправе вовсе отказать в страховании. Для людей преклонного возраста или тех, у кого имеются профессиональные риски, тариф может составить от 1,5% и до 3%.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке — обязательно или нет заключать договор

Страхование жизни при ипотеке — обязательное условие выдачи кредита с точки зрения многих банков.

Однако, с точки зрения закона, эта процедура не обязательна.

И, как бы в банке ни настаивали, вы можете отказаться.

Целесообразность

Благодаря страховке банк может быть уверен в том, что долг будет погашен.

Ведь кредитование жилья длится до 30 лет, а за это время может случиться, что угодно.

В страховой полис входят:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность (нетрудоспособность);
  • травмы и острые заболевания, временно отражающиеся на трудоспособности;
  • неполная потеря трудоспособности.

Если заемщик не сможет выплатить кредит по одной из вышеперечисленных причин, страховка покроет долг.

Процедура выгодна и клиенту потому, что:

  • близким заемщика не придется выплачивать кредит;
  • есть возможность оплатить часть ипотеки;
  • кредит выдается под меньший годовой процент. Например, если в Сбербанке клиент отказывается застраховать свое здоровье, ставка увеличивается на 1% годовых.

Как и сколько выплачивается

Деньги по страховке направляются сразу в банк.

Размер суммы зависит от страхового случая:

  • весь оставшийся кредит выплачивается в случае смерти;
  • 50 — 75 % возмещается при наступлении полной или частичной нетрудоспособности из-за инвалидности;
  • сумма ежемесячного платежа покрывается в случае временной нетрудоспособности.
Читайте так же:  обязанности депутата городской думы

Если клиент не в состоянии выплачивать кредит из-за временной болезни или травмы, возможно банк направит часть денег заемщику на лечение. Но так случается редко.

Возможно, Вас заинтересует статья о социальной ипотеке.

Статью о процентных ставках по ипотеке в различных банках читайте здесь.

Причины невыплат

Хотя каждая компания составляет свой документ, в целом причины невыплаты остаются теми же.

Для примера, «Сбербанк страхование жизни» имеет право не выплатить деньги, если страховой случай произошёл вследствие:

  • умышленного причинения вреда самому себе;
  • совершения уголовно наказуемых действий;
  • участия в террористических актах;
  • управления транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • болезни, которая существовала до заключения договора о страховании;
  • психического заболевания;
  • отравления алкоголем, наркотиками и т. п.;
  • полета на летательном аппарате (не относится к тем случаям, когда застрахованное лицо – пассажир, а пилот – профессионал);
  • ядерного взрыва;
  • ВИЧ или СПИД;
  • занятий спортом на профессиональном уровне;
  • радиации;
  • военных действий;
  • гражданская войны, митинга и т. п.

Что нужно знать о договоре

Перед оформлением договора на страхование следует обратить внимание, что:

  1. Чем старше клиент, тем больше риск возникновения страхового случая, поэтому сумма взноса увеличивается с возрастом.
  2. Страховая компания может отказаться выплачивать деньги клиенту. Чтобы этого не произошло, старайтесь сформулировать страховые случаи так, чтобы их можно было трактовать только однозначно.
  3. Стоит пройти полное медицинское обследование. Так у страховщика будет документальное подтверждение того, что у вас нет опасных или смертельных болезней. Оригинал документа оставьте себе, а копию приложите к договору по страховке. Это может повысить размер страховых выплат.
  4. Существует такое понятие, как максимальный лимит ответственности. Это та сумма денег, больше которой страховая компания не выплатит.
  5. Сумма кредита влияет на стоимость процедуры оформления.
Читайте так же:  договор займа с процентами

Возможно, Вам будет также интересна статья о страховании ипотеки.

Статью о том, как делится ипотека при разводе супругов, читайте здесь.

Клиент может оформить документ о личном страховании в любой фирме. Банк может требовать только то, чтобы ее условия совпадали с теми, которые он ставит:

  • страхование жизни и потери работоспособности;
  • совпадение срока действия страховки и кредита на жилье.

Для оформления страховки необходимы следующие документы:

  • заявление установленного образца;
  • анкета заявителя;
  • паспорт;
  • договор по кредитованию.

Цена полиса

Точно предсказать стоимость полиса заранее невозможно.

Это зависит как от страхового учреждения, так и от того, с кем заключают договор. Но сумма не выходит за пределы 2,2% от ипотеки.

Сроки уточняются в договоре. Некоторые компании предоставляют возможность квартальных выплат.

После первой страховой выплаты клиент получает документ – страховой полис. Потом страховку могут оплачивать поручители.

Когда вы заключаете договор, внимательно читайте, что подписываете и помните о своих правах. Если вы потратите время на это сейчас, сможете избавиться от проблем в будущем. Так что, оправдает ли страховка вложенные в нее средства, зависит от вас.

Смотрите видео, в котором специалист разъясняет преимущества и особенности страхования жизни при ипотеке в Сбербанке:

страховка жизни при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here