срок исковой давности по кредиту физического лица

Семья Петровых попала в трудное финансовое положение. Отец, основной кормилец семьи, заболел. Впереди семью ждали многие годы борьбы с раком близкого человека и большие денежные траты.

Долг в банк отдавать стало нечем. Перестали платить ежемесячные взносы. Первое время банк еще напоминал о себе, а потом наступила тишина. Друзья-советчики ответственно заявили семье: молчите и вы, а через три года срок давности по кредиту пройдет и вас в покое оставят.

Можно ли надеяться на то, что за давностью все забудется и простится, в том числе, и долг?

Исковая давность по кредиту

Срока давности по кредиту нет.

Юристы и банкиры оперируют термином — «срок исковой давности». Из самого термина понятно, что речь идет о временном отрезке, когда можно предъявить иск с претензиями.

В области кредитования это означает, что кредитор только в это время может законно требовать возврата долга сам, в судебном порядке, через коллекторов. По истечении срока исковой давности банк теряет право требовать возврата долга у должника любым указанным выше способом. Срок исковой давности определен статьей 199 ГК РФ в 3 года.

Точка отсчета для иска исковой давности

Возникает вопрос, с какого момента начинать отсчитывать эти три года? Точку отчета закон не определил. И этот пробел в законодательстве позволяет по-разному начинать его считать:

  1. Часть юристов придерживается мнения, что отчет следует начинать с даты прекращения действия кредитного договора. Не понятно, что делать в таком случае с должниками по кредитным картам. Когда к ним предъявлять претензии, если срок действия некоторых карт не указан.
  2. Большинство юристов за начало отчета срока исковой давности принимают дату последнего взноса по кредиту, после которого погашение долга прекратилось.
  3. Верховный суд, решая спор по данному вопросу, выносит решение №43 от 29.09.09 г., что срок исковой давности считать с момента, когда кредитор узнал о неспособности заемщика вернуть кредит. При подаче иска в суд исходить надо именно из этого варианта. Если истец (банк) докажет, что встречался с должником по поводу погашения долга спустя некоторое время после первой просрочки, то суд примет точкой отчета срока исковой давности дату этой встречи. Например, заемщик не внес очередной платеж. Ему звонили (запись разговора), посылали уведомления, встречались вне стен банка (видеозапись встречи). Переговоры велись в течение длительного времени (два-три месяца, например). Официальный контакт банковского служащего и должника подтвержден: дата встречи — дата отчета исковой давности. Уведомление, полученное по почте или рассыльного, не является для судей фактом контакта сторон договора.
  4. Этот вариант отчета касается ситуации, когда суд уже состоялся и решение принято.
Читайте так же:  государственные служащие примеры

Для службы приставов срок ведения искового производства ограничен тремя месяцами. Но через три года после приостановления, исполнительный лист по просьбе кредитора вновь может быть предъявлен должнику в надежде на то, что у него появилась возможность расплатиться.

Срок исковой давности отсчитывается по одним правилам и физическим, и юридическим лицам. На юридическое лицо банкиры подают иск в Арбитражный суд, претензии к должнику- физическому лицу рассматривает суд общей юрисдикции.

Приостановка течения срока исковой давности

Ст. 202 ГК РФ называет случаи, когда течение срока исковой давности «замораживается»:

  • внесены изменения в закон о сроках исковой давности;
  • возникновение форс-мажорных обстоятельств, не зависящих от воли сторон (землетрясение или всемирный потоп, например);
  • введение моратория на исполнение закона;
  • призыв должника на службу в ВС РФ;
  • введение в стране военного положения;
  • смерть должника.

Последнее обговорим подробно. Со смертью должника его долг банку не умирает. Он достается наследникам (ст. 1112 ГК РФ). Срок исковой давности по кредиту в этом случае обнуляется на шесть месяцев, пока правопреемник не вступит в права.

Не отказался от наследства — срок исковой давности начинает исчисляться с даты вступления в права наследования. Не платить по долгу умершего возможно только при официальном отказе от его имущества.

Исковая давность по срокам для поручителей

Ст.367 ГК РФ не прекращает обязательств поручителя после смерти основного лица по договору кредита. Должник умер, а поручитель должен платить по долгу, если наследник не принял наследство вместе с долгом на себя.

Период исковой давности для поручителя меньше — один год с даты завершения срока договора. При условии: в договоре не был указан срок поручительства.

Срок исковой давности истек. Что будет дальше с долгом? С должником?

По закону банк с окончанием срока исковой давности должен перестать общаться со своим должником по поводу возврата денег. На практике такое происходит редко. Банкиры не привыкли отказываться от своего:

  1. Ваш долг просто продадут коллекторам, которые не всегда считаются с Гражданским кодексом. Помочь в таком случае могут только заявления в полицию на действия коллекторов.
  2. Направят на вас иск в суд даже при истекшем сроке исковой давности. Вам придется доказывать, что последний официальный контакт со стороной договора (банком) по поводу долга был у вас больше трех лет назад. Писать в прокуратуру жалобу на незаконные действия банкиров по отношению к вам (ст. 199 ГК РФ).
  3. Сотрудники банка продолжат названивать вам по поводу долга. Вносите тогда их в «черный список» своей телефонной книги или обращайтесь за помощью в полицию. А в сам банк необходимо подать заявление на отзыв своих персональных данных на основании утраченного доверия.

Сколько времени могут продлиться ваши разборки? Теоретически, десятки лет. Практически, быстрее. Но должник банком наказан будет:

Срок исковой давности по кредиту

Закон ограничивает срок исковой давности по кредитному договору. Спустя 3 года после возникновения просрочки кредитор теряет право взыскать деньги с неплательщика. Но это не значит, что разрешено получать кредиты и уклоняться от уплаты взносов, чтобы долги позднее были списаны.

Читайте так же:  кто считается одинокой матерью

У кредитора есть инструменты, позволяющие найти заемщика и взыскать с него деньги. Прочитав статью от Займ-го.ру, вы узнаете, как работает срок исковой давности по кредиту физического лица, и к каким последствиям может привести невыполнение долговых обязательств.

Содержание

Определение срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — ограниченный период, во время которого пострадавшая сторона (кредитор) может добиться компенсации в суде, регулируемый статьей 196 ГК РФ. Для взыскания кредитов и микрозаймов он продолжается 3 года, если не продлевается по исключительным обстоятельствам.

Граждаское законадательсво оперирует следующими нормами:

Пострадавшая сторона вправе подавать заявление в суд после срока исковой давности по договору займа. Такая возможность регламентирована Гражданским кодексом. Кредиторы пользуются тем, что большинство клиентов не знает своих прав, и добиваются возврата долга после окончания СИД. Некоторые банки и МФО даже не предупреждают заемщиков о намерении взыскивать деньги, чтобы ответчики не успевали подготовить возражение в свою защиту.

Иногда судебный приказ приходит бывшему должнику спустя несколько лет после возврата займа. Подобная ситуация возникает при ошибках в БКИ, если в карточке клиента были прописаны несуществующие просрочки. Поэтому справки о погашении задолженности следует хранить как можно дольше. Доказать отсутствие долга, владея справками, будет намного проще.

Когда начинается отсчет срока исковой давности

Методика расчета срока исковой давности по кредитам физических лиц достаточно простая. Статья 200 ГК РФ гласит, что отсчет начинается, когда кредитор узнает о нарушении графика взносов (фиксирует просрочку). Для расчета используется график внесения платежей, который составляется при заключении соглашения.

График содержит указания сроков, до наступления которых деньги должны быть возвращены. Если до требуемого срока регулярный платеж не был оплачен полностью, начинают начисляться санкции.

Период распространяется не на всю сумму кредита, а на каждый из неоплаченных взносов по отдельности. Пример определения срока исковой давности по невыплаченному кредиту:

  • Человек должен был внести ежемесячный платеж в размере 10 000 рублей до 20 мая 2021 г. До указанной даты деньги не поступили на счет. СИД будет действовать до 21 мая 2024 г.
  • Следующий платеж, который нужно было внести до 20 июня 2021 г, также был пропущен. СИД будет действовать до 21 июня 2024 г.
Читайте так же:  договор купли продажи гаража в рассрочку

Способ расчета СИД для финансовых санкций определяется условиями договора. Время уплаты может закончиться вместе с окончанием СИД по последней записи в графике. Но банк вправе прописать в клиентском соглашении увеличенный СИД для финансовых санкций.

Срок давности не зависит от срока действия соглашения, времени внесенных платежей, времени уведомления заемщика о санкциях. Установленный механизм расчетов обязаны соблюдать все банки и МФО.

Условия для прерывания срока

Иногда расчет СИД по долгам физлиц приостанавливается. Перерыв возможен при следующих ситуациях:

  • Иск заявителя не был подан вовремя из-за возникновения форс-мажора.
  • Заемщику была предоставлена законная отсрочка по уплате задолженности (кредитные каникулы).
  • Заемщик был призван в армию в части, находящиеся в состоянии подготовки к войне.
  • Остановлено действие закона, регламентирующего отношения кредитора и его клиента.

Если кредитор дает должнику отсрочку по исполнению обязательств, тогда СИД увеличивается на 6 месяцев с даты последнего перевода по графику. Возможен перерыв на все время кредитных каникул. Чтобы получить отсрочку, заемщик должен прийти к внесудебному компромиссу с кредитором.

Если должник отвечает на звонки службы безопасности, но не принимает на себя обязательства, СИД не прерывается. После признания части долга перерыв не наступит. Для приостановки СИД следует подписать новое соглашение. Пока действует перерыв, банк не имеет право требовать у заемщика возврата денег.

Вернемся к нашему примеру. Допустим, клиент, который допустил первую просрочку 20 мая 2021 г., не выплачивал кредит до сентября 2021 г. Первый взнос после перерыва он перечислил на счет 10 сентября.

Затем клиент подал в банк прошение о реструктуризации долга. Внес еще 2 платежа 20 октября и 20 ноября. Но 20 декабря он снова допустил нарушение графика. С 21 декабря 2021 г. срок начнет считаться как с первого дня.

Может ли кредитор требовать возврат кредита после истечения СИД

Банки и МФО часто откладывают подачу иска, пока размер санкций не станет максимальным. Все кредиторы отслеживают сроки внесения платежей с помощью компьютерных программ. Каждое нарушение немедленно фиксируется. Когда пострадавшая сторона не подает иск через несколько месяцев после прекращения переводов, это не значит, что нарушение осталась незамеченным.

В финансовых компаниях работают грамотные юристы. Заявления заполняются правильно, подаются вовремя. Почти во всех случаях суд принимает сторону заявителя. Кредитная история ответчика значительно ухудшается, если конфликт доходит до суда.

Читайте так же:  исследование доказательств в гражданском процессе

Мы советуем не доводить дело до этого. При ухудшении ваших финансовых возможностей стоит обратиться к кредитору. Сотрудник банка подскажет решение с учетом анализа сложившейся ситуации. Если человек становится не способен исполнять принятые обязательства, проводится реструктуризация кредита или рефинансирование, оформляются каникулы.

Банкам и МФО способны продавать возникшие долги агентствам коллекторов. Хотя в последние годы возможности работы коллекторских агентств были ограничены, общаться с ними все еще сложно и неприятно.

Подведем итоги

Срок исковой давности действует 3 года. При некоторых обстоятельствах он может продлеваться, но в любом случае он не превышает 10 лет. Если ответчик не возразит, что сроки давно истекли, приказ о взыскании вступит в силу. Поэтому старайтесь не допускать просрочек и храните справки о погашении задолженности. Это решение позволит не допустить ухудшения кредитной истории.

Срок исковой давности по кредиту

Если клиент банка длительное время не платит по договору займа, то вполне вероятно, что по нему прошел срок давности. Это значит, что кредитная организация более не сможет требовать деньги, обратившись в суд. Конечно, заемщики знают, что срок исковой давности, согласно закону, составляет 3 года. Но при этом проблематично установить, а какое время следует считать точкой отсчета. Более того, даже опытные и профессиональные юристы не могут дать максимально точный ответ на данный вопрос.

Вам, как заемщику, важно понять, что срок давности отсчитывается не с момент оформления договора займа. А с той даты, когда была осуществлена последняя транзакция по нему (допустим, вы внесли ежемесячный платеж, а затем прекратили платить).

Давайте приведем пример для наглядности. Человек взял займ 1 января 2010 года сроком на 5 лет. При этом в последний раз он платил 1 января 2011 года. Именно данная дата и будет считаться точкой отсчета срока исковой давности. Обычно юристы называют ее, так как на нее опирается в своих решениях Верховный суд.

Но есть и другая точка зрения. Некоторые юристы советуют обратить внимание на статью номер 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суды порой руководствуются ей и считают, что начало срока исковой давности следует считать с момента окончания кредитного договора, прописанного в одном из пунктов. В нашем примере это 1 января 2015 года. Получается, что только 1 января 2018 года срок исковой давности закончится, и банк более не сможет требовать деньги через суд.

Если брать статистику, то в большинстве случаев суд считает точкой отсчета именно последнюю транзакцию. Ее применяют исключительно к обычным кредитным продуктам. Для кредитных карточек подобный вариант в принципе нельзя применить, так как там не указан срок действия. Если вдруг банку удалось при помощи суда первой инстанции доказать, что срок исковой давности нужно считать с момента окончания договора займа, у вас есть отличная возможность оспорить решение. Причем в большинстве случае апелляция принимается. Но здесь многое зависит от того судьи, который принимает решение. То есть при идентичной ситуации могут выноситься разные решения.

Читайте так же:  справка с бти о наличии собственности

Учтите, что при принятии решения банки руководствуются многими доводами. Один из важнейших – факт переговоров клиента и банка по вопросам задолженности. И яркий пример – просьба о реструктуризации кредита. Если вы подавали официальный запрос с целью провести ее, то автоматически сдвигается течение срока давности. Получается, что клиент, согласно договоренности с кредитором, вносит какую-то сумму на счет. И суд это учитывает.

Многих заемщиков интересует вопрос, а может ли измениться срок исковой давности, если кредитная организация уступила право долга третьим лицам – коллекторам? Ответ – нет. При этом каждую ситуацию стоит рассматривать отдельно, так как есть ряд нюансов, оказывающих влияние на изменение срока. К сожалению, коллекторы и кредиторы пользуются этим, отодвигая сроки.

Может ли кредитор требовать выплаты после истечения срока?

Люди уверены, что если срок истек, то банку придется смириться с тем, что он не получит своих денег. Как следствие, заемщики попросту игнорируют все требования кредитора. Но ситуация выглядит не так просто, как кажется. Первое – банк может обратиться хоть через 50 лет в суд после истечения срока. Просто у вас, как у ответчика, появится мощный довод для защиты, который нужно умело использовать. И уж точно окончание срока исковой давности не запрещает кредитной организации давить на клиента звонками, письмами, текстовыми сообщениями. Правда, заемщик может отозвать персональные данные.

Второе – кредитная организация может уступить право взыскания коллекторам. Так как они уже не могут обратиться в суд вследствие истечения срока давности, то их попытка вернуть задолженность станут очень жесткими. Как показывает практика, выбивальщики долгов используют самые изощренные способы. Психологическое давление будет систематически нарастать. Главное – не поддаваться панике. Как только коллекторы нарушают законодательство, вы можете написать на них обращение в службу судебных приставов или полицию. Например, если поступил звонок с угрозой физического насилия или на двери в вашем подъезде были написаны плохие слова.

Третье – банк с помощью юристов может написать заявление в суд и акцентировать внимание на том, что всплыли дополнительные детали, меняющие срок исковой давности. Как правило, банки идут на хитрые уловки, чтобы добиться своей цели.

срок исковой давности по кредиту физического лица
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here