срок исковой давности по договору займа

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.). В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства. Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?

В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.

Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст. 200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода. Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.

По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику. После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.

Читайте так же:  аптечка автомобильная гост

Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.

Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.

Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.

Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.

Срок действия кредитного договора

Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.

Читайте так же:  является ли административное правонарушение судимостью

Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.

Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.

В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.

Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.

Банку дали срок

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Читайте так же:  ходатайство о пропуске срока исковой давности

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, "поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет". А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Читайте так же:  как правильно составить расписку о передаче денег

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, "исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа". Поэтому банк вправе "требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд". Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на "неправильном применении норм материального права". Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Читайте так же:  горячая линия мвд москвы круглосуточно

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

срок исковой давности по договору займа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here