можно ли переоформить ипотеку

Обычно ипотечные кредиты берутся на продолжительный срок. За этот период жизненные обстоятельства могут кардинально поменяться, к примеру, человек может быть уволен, стать нетрудоспособным или тяжело заболеть, супруги, взявшие ипотеку как созаемщики, могут разойтись, или у человека просто исчезает надобность в ипотечном жилье, и встает вопрос – как с ним поступить?

В данной ситуации потребуется продажа такого жилья или переоформление ипотеки на другого человека. Статья рассказывает о том, возможно ли это сделать, и какие действия необходимо предпринять.

Можно ли переоформить ипотеку?

Право на перевод долга предусмотрено законодательством (ст.391 ГК РФ). Однако для осуществления этой операции в отношении ипотечного жилья требуется соблюдение определенных условий:

1. Необходимо получить согласие банковской организации.
2. Данная процедура должна быть предусмотрена условиями договора.
3. Права и обязанности должника в полном объеме переходят к новому владельцу жилья.

Проще всего при переоформлении ипотеки будет перевести остаток задолженности на другого гражданина с одновременной продажей жилья.

Варианты переоформления

На созаемщика

Чаще всего в качестве созаемщиков выступают муж/жена основного клиента. При переоформлении важно, чтобы они соответствовали основным требованиям банка. При этом перевод долга возможен, если отсутствует брачный договор, в ином случае вопрос с кредитом решается в соответствии с его положениями. В определенных случаях допускается выкуп задолженности второго супруга с последующей регистрацией жилья на свое имя.

На детей

Чтобы ссуда была переоформлена на детей, необходимо, чтобы они достигли восемнадцатилетия, и имели постоянный официально подтвержденный заработок, а также необходимый срок трудового стажа.

На других граждан

Закон не содержит запретов на переоформление ипотеки на гражданина, не являющегося родственником. Для проведения процедуры необходимо только наличие согласия финансовой организации и соответствие нового заемщика критериям, установленным в конкретном в банке.

Заключение

При изменении жизненных обстоятельств закон предоставляет гражданам право на переоформление ипотечного кредита на иных лиц, если самостоятельно осуществлять выплаты он не в состоянии.

Однако до того как начать действовать, следует урегулировать данный вопрос со специалистами банка, поскольку без его одобрения перевод долга невозможен. Кроме того, необходимо, чтобы в самом кредитном соглашении не содержалась условия о невозможности переоформления.

Можно ли переоформить ипотечную квартиру?

— Мы с супругой выплачиваем стоимость ипотечного строительства квартиры своего сына, так как он потерял работу. Имеем ли мы возможность переоформить это жилье на себя?

Отвечает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский:

Все возможно. Фактически это частный случай рефинансирования. Вы берете свою ипотеку и погашаете за счет нее ипотеку сына. Вопрос только в том, что все документы нужно собирать теперь уже вам, и банк вправе отказать, если его что-то не устроит.

Отвечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева:

Переоформить ипотечную квартиру возможно при условии, что переоформляться будет и ипотечный кредит. Этот процесс по своей сути несложный: новый владелец квартиры берет ипотечный кредит, за счет этого кредита предыдущий владелец погашает ипотечные обязательства перед банком, а новый владелец выплачивает кредит вместе с оформленной на себя квартирой. Главным условием и главной сложностью в данной ситуации будет получение согласия всех сторон: бывшего должника и кредитной организации – банка, который выдавал ипотеку. Причем не стоит забывать, что по факту вы берете новый ипотечный кредит, и будет необходимо собрать полный пакет документов. Процедура одобрения займа также займет от 1 до 3 месяцев, поскольку банк будет проверять вашу платежеспособность, все документы, уровень дохода и т. д.

Существует вероятность, что банк не даст своего согласия на переоформление кредита, поскольку в данной ситуации он не получает новой прибыли, а его сотрудники делают ту же самую работу, как если бы привлекался новый кредит. Но если вы предоставите веские причины такого переоформления, например, отсутствие у собственника квартиры работы и его невозможность выплачивать кредитные обязательства, банк пойдет вам навстречу и даст свое согласие на переоформление. Потеря работы – одна из самых популярных причин для переоформления кредита.

У такой сделки есть ряд важных особенностей. Во-первых, в новом ипотечном договоре кредита необходимо указывать такую сумму, которая осталась непогашенной по старому кредиту. Во-вторых, важно понимать, что данная сделка требует столько же времени, что и оформление нового кредита. В-третьих, до того момента, пока новый собственник не станет полноправным владельцем, предыдущий владелец и заемщик обязан выплачивать кредитные обязательства, а также любые просрочки, которые возникнут на момент переоформления кредита.

Отвечает юрист АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Максим Бузиков:

Да, это возможно. Однако без согласия банка перевод долга по ипотеке не допускается. Согласно положениям Гражданского Кодекса РФ, перевод долга возможен только с согласия кредитора (в данном случае это банк) и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

Помимо этого, будет необходимо согласие вашего сына, поскольку он уже внес определенную часть денежных средств по ипотеке и может попросить вас возместить ему уплаченное, так как в дальнейшем квартира будет в вашей собственности.

Вам следует обратиться в банк, выдавший кредит с заявлением, в котором указать причины перевода долга, а также приложить все необходимые документы лица, на которое он будет переведен. После этого банк проводит проверку всех представленных документов и выносит свое решение об одобрении либо об отказе.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Иван Фролов

Юрист в области гражданского права.

Стаж работы: более 30 лет.