можно ли отказаться от страховки при ипотеке

Вопрос-ответ: можно ли отказаться от страхования жизни, оформляя ипотеку?

Сергей оформляет ипотеку – 1 млн 590 тысяч рублей на 19 лет под 11,3% годовых. Банк предлагает застраховать его жизнь и здоровье, стоимость страховки – около 8 000 рублей за первый год. Так ли это необходимо? Объясняет эксперт «Талан-Журнала» Ксения Кузнецова, специалист по продаже недвижимости компании «Талан».

В Гражданском кодексе сказано, что страхование жизни является личным желанием каждого. В федеральном законе «Об ипотеке» так же нет указания, что страхование жизни – обязательное условие при заключении договора с банком. Получается, банк не может обязать вас страховать свою жизнь и здоровье.

Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.

Если Сергей откажется от страховки и банк увеличит процентную ставку на 1%, переплата по кредиту за 19 лет составит 249 000 рублей (проценты по ставке 11,3% – 2 млн 282 тысячи рублей, по ставке 12,3% – 2 млн 531 тысяча рублей). Если Сергей оплатит страховку, сумма страховых взносов за 19 лет составит около 105 000 рублей (в среднем 0,5% от суммы долга ежегодно). Получается, страховка выгоднее, чем увеличение ставки по кредиту.

Важное уточнение: Сергею 28 лет. Если ипотеку на тех же условиях оформит 50-летний заёмщик, страховка обойдется ему значительно дороже – от 398 000 до 456 000 рублей за 19 лет. Риск для страховой выше из-за возраста и, как следствие, состояния здоровья клиента.

Читайте так же:  составить исковое заявление

Можно ли в банке отказаться от страховки по ипотеке: плюсы и минусы оформления полиса, законодательные нормы

При оформлении ипотечного договора одним из условий кредитора является оформление страховки. Однако не всем известно о том, что страхование может быть не только обязательным, но и добровольным. Заемщики при оформлении договора довольно часто задают вопрос, можно ли отказаться в банке от страховки по ипотеке.

Нужен ли страховой полис при оформлении ипотеки

Законодательство РФ четко прописывает необходимость страхования заложенного имуще2020ства. Это позволит минимизировать риски обеих сторон договора. Все затраты на приобретение полиса приходятся на заемщика.

Страхование имущества позволяет исключить риск утраты или порчи объекта недвижимости. Следовательно, страхование приобретаемого в ипотеку имущества является обязательным. Законодательство не позволит избежать данного условия сделки.

Однако при заключении ипотечного договора предусматриваются другие виды страхования, но они выполняются исключительно на добровольной основе:

  • Страховка здоровья и жизни заемщика.
  • Страхование гражданской ответственности.

Важно! Гражданина не могут заставлять купить дополнительную страховку. Также заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию и условия сотрудничества в данном направлении.

Однако банковские работники будут довольно агрессивно навязывать услуги страхования, которое носит добровольный характер. В некоторых случаях могут прозвучать доводы о том, что оформление ипотечного договора не может состояться при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья. Не стоит верить подобным высказыванием. В этой ситуации закон будет на стороне потенциального заемщика.

Преимущества и недостатки страхования при оформлении ипотеки

В качестве положительных сторон можно рассмотреть такие аргументы:

  • Приобретение страховки позволит уменьшить размер процентной ставки по займу. Следовательно, отказ от страхования приведет к увеличению данного параметра сделки. В большинстве случаев, приобретение страховки обходится клиенту намного дешевле, чем оплата процентной ставки по завышенному тарифу.
  • Возмещение задолженности будет обязанностью страховщика, если клиент утратит трудоспособность при наступлении болезни и инвалидности. В случае наступления смерти заемщика страховая компания при наличии полиса сможет освободить родственников от долговых обязательств. Все убытки будет возмещать страховая компания в рамках страхового договора.
  • Есть ситуации, когда бывший владелец квартиры оспаривает сделку в силу каких-либо причин. Если данные действия будут признаны законными, то заключенный договор купли-продажи будет аннулирован. Квартира останется в собственности бывшего владельца. Как показывает практика, вернуть квартиру не представляет особых трудностей, однако намного сложнее обстоят дела с возвратом денежных средств. Полученные средства уже могут быть потрачены. В таком случае на помощь приходит титульное страхование. Оно уменьшает риски утраты права собственности. Следовательно, возврат денежных средств будет возложен на страховщика.
Читайте так же:  квота для приема инвалидов на работу

К недостаткам страхования можно отнести:

  • Довольно невыгодные для заемщика условия. В большинстве случаев, период страхования совпадает со временем действия кредитного договора. Предстоит ежегодно отдавать большие суммы в страховую компанию, что в итоге приводит к существенным расходам за все время сотрудничества.
  • Полис может не пригодиться на период действия ипотечного договора. Обозначенные страховые случаи могут так и не наступить.
  • Далеко не все случаи признаются страховыми. Некоторые компании стараются составить договор так, чтобы в большинстве ситуаций освободиться от возмещения страховых средств.

Как отказаться от страховки

Клиент не обязан приобретать страховой полис при оформлении ипотеки. Исключение составляет страхование залогового имущества.

Отказаться от услуг страховой компании можно в любой момент, даже после подписания соответствующего договора. Отказ должен быть указан в письменном виде. Допускается оформление документа в свободной форме, а также текст может быть изложен на фирменном бланке компании.

В любом случае заемщику предстоит указать такие сведения:

  • ФИО.
  • Место регистрации.
  • Контактные сведения.

Важно! В документе следует указать всю информацию о совершенной сделке. Требуется прописать номер и дату заключения договора, а также вид произведенного страхования.

Подобная бумага должна быть оформлена в нескольких экземплярах. Рекомендуется сделать копию с итогового образца документа. Оригинал вручается лично в руки сотруднику организации или отправляется заказным письмом с уведомлением.

Сложилось ошибочное мнение о том, что если оформление сделки произошло в финансовой организации, то для расторжения страхового договора надо обращаться по тому же адресу. Однако банк в данном случае является связующим звеном между заемщиком и страховщиком. Составленный документ должен быть отдан именно страховщику.

В некоторых городах и регионах нет обозначенной в договоре страховой компании. В таком случае стоит составить заявление об отказе от страховых услуг и отправить бумагу по почте с указанием юридического адреса. Подобная информация находится на официальном сайте страховой компании.

Читайте так же:  прекращение действия патента

Можно ли отказаться от заключения страхового договора

К вопросу подписания кредитного договора стоит отнестись с особым вниманием. Любой документ, на котором требуется поставить подпись, должен быть тщательно изучен. Не стоит доверять фразе сотрудника организации о том, что документ имеет стандартную форму и его прочтение необязательно. Желательно взять всю документацию домой для более детального изучения.

Если возникнут какие-то вопросы, то необходимо все условия уточнить у сотрудника. При необходимости обратитесь за помощью к юристу.

Не стесняйтесь лишний раз уточнить у сотрудника банка о наличии страховки и возможности отказа от подобной услуги. Если сотрудник страховой компании не идет на компромисс и не предоставляет исчерпывающую информацию о приобретаемом продукте, то не стоит с ним спорить. Скорее всего, он действует по принципам внутренней политики организации. В таком случае есть смысл поискать другого страховщика и кредитора.

Основные правила страхования:

  • Залоговая квартира должна быт застрахована обязательно. Отказаться от подобного вида услуг не получится.
  • Остальные виды страхования при заключении ипотечного кредитования носят добровольный характер.
  • Необходимо заранее внимательно оценить все плюсы и минусы от приобретения страхового полиса.

Отказ от страховки может привести к изменению базовых условий ипотечного договора.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Ипотечное страхование значительно увеличивает полную стоимость приобретаемой недвижимости. Заключая договор, заемщик должен знать, риски личного страхования и страхования недвижимости. Можно ли отказаться от подписания договора страхования, чем это может грозить заемщику.

  1. Что говорит закон?
  2. Как отказаться от ипотечного страхования?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия

    Что говорит закон?

    Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

    Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

    Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

    С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

    Как отказаться от ипотечного страхования?

    Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

    Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

    Что потребуется?

    Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

    Пошаговые действия

    Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

    1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
    2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
    3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

    Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?

    Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

    Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

    Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

    В этом случае, действия следующие:

    • Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
    • Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:
    • В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

    В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

    Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

    В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

    Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

    Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

    Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку. Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

    При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

    Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

    можно ли отказаться от страховки при ипотеке
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here