кто выплачивает кредит после смерти заемщика

В некоторых случаях при смерти родственника остается не наследство, а лишь долги, обязательства и кредиты. Нужно ли их платить и как сделать это правильно – подскажет Brobank.

  1. Можно ли не платить кредит после смерти заемщика
  2. Можно ли застраховаться
  3. Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние
  4. Оплата при смерти созаемщика
  5. Возможные пени и штрафы

Далеко не всегда после смерти родственника наследникам остаются богатства и различные материальные блага. Иногда умерший может оставить после себя долги, которые необходимо кому-то оплачивать. В частности, банковские кредиты, которые никуда не пропадают после того как человек умер. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не платить чужие долги вообще – сейчас разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно законодательству, кредит после смерти заемщика платят его наследники. То есть, сам факт долга смертью не обнуляется, задолженность переходит к тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически не расплачиваться по чужим долгам действительно можно, но для этого придется не вступать в наследование вовсе, то есть, полностью отказаться от наследства. Многие из родственников умерших людей так и поступают, если считают получаемое наследство несоизмеримым по стоимости с размерами долгов.

В случае если человек решил не вступать в наследство, вопрос «кто выплачивает кредит» его уже не касается, в случае смерти заемщика и отсутствия у него наследников платить долг становится некому. Однако отдельные банки могут и после этого пытаться требовать погашения долга с родственников умершего. Это неправильно и в случае появления подобных притязаний человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в судебном порядке.

Читайте так же:  субсидирование процентной ставки по кредитам

При этом, согласно законодательству (Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ), наследники, вступившие в наследование, обязаны также погасить и долг умершего перед кредитором, в том числе банковские кредиты.

Можно ли застраховаться

При получении кредита можно также оформить страховку, в этом случае при смерти заемщика у наследников становится значительно меньше проблем с выплатой, потому что оплату всей суммы или ее части возьмет на себя страховая компания. Можно оформить следующие виды страховок:

  • Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
  • Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.

В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых. Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.

Читайте так же:  срок проведения вводного инструктажа по охране труда

Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, где кредит брали несколько людей, а потом кто-то из них умер, ставит второго в достаточно неловкое положение. Однако закон суров: в случае смерти созаемщика по закону выплачивать кредит будет второй человек. Либо, если кредит брало несколько человек, доля умершего делится между оставшимися.

Если же кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников, страховая выплатит его часть кредита и второму созаемщику ничего платить не потребуется. Вторую же часть оставшемуся должнику выплатить придется.

Когда умирает кто-то из поручителей, для кредитополучателя существенным образом ничего не меняется. Но следует помнить, что в этом случае банк вполне может потребовать найти другого поручителя или же выставить под залог какое-либо имущество. Если человек отказывается, то банк может изменить условия кредитования, в том числе повысить ставку. Что именно может делать банк в подобных случаях, следует читать в кредитном договоре или тарифах на ваш кредит.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы начисляются банком автоматически. Это значит, что человек, который будет заниматься выплатой кредита, будет оплачивать также все штрафы, которые накопятся с момента смерти родственника и до момента вступления в наследство. Это становится возможным из-за того, что штрафы начинают начисляться как раз с момента невыплаты нужного взноса (то есть, с момента смерти человека), а возможность выплачивать кредит и при этом распоряжаться имуществом наступает только с момента вступления в наследство (через полгода).

Читайте так же:  художественное литье из бронзы

Однако от этих штрафов можно отказаться, если подать иск в суд. В этом случае суд вполне может встать на сторону истца и отменить все начисленные штрафы. На данный момент имеется достаточно большая судебная практика по подобным делам, а значит, нет никаких оснований опасаться судебного разбирательства по данному вопросу.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

Смерть заемщика — одно из оснований прекращения кредитного договора. Обязательства такого вида не переходящие, за исключением принятия наследства, оставшегося от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ).

Соглашение закрывается (списывается в пассив) по внутреннему регламенту кредитной организации. Притязания в отношении родственников умершего заемщика не допускаются.

Выплата кредита после смерти заемщика: закон

На кредитные соглашения распространяются общие нормы гражданского законодательства. Смерть заемщика считается поводом для прекращения договора (ст. 418 ГК РФ). Данной позиции придерживается Пленум ВС РФ, утвердивший, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.

Банк не вправе переводить обязательства на третьих лиц или родственников умершего. Указывать такие условия нельзя, так как они незаконные. Возможные риски кредитная организация вкладывает в процентную ставку. С 2011 года широко применяется практика страхования ответственности заемщиков. Здесь же оформляется отдельный полис на страхование жизни гражданина.

Читайте так же:  возмещение госпошлины по решению суда проводки

Единственный случай, когда кредит переходит к третьим лицам после смерти заемщика — принятие наследства. В этом случае наследники обязуются изначально погасить все долги, а уже остальная часть остается у них. Именно такая норма законодательства часто приводит к тому, что лица, указанные в завещании отказываются от имущества, оставленного им, не желая вместе с этим приобретать долговые обязательства перед кредиторами.

Порядок погашения долга

Прекращение договора по таким причинам предполагает убытки для кредитной организации. Реальный убыток имеет место, если на момент смерти выплачено менее 75% от тела кредита. При таких обстоятельствах банки идут на незаконные меры, чтобы снизить уровень убытков. Предъявление требований о погашении долга является нарушением законодательства, но на практике незаконные приемы применяются широко. Не зная нормативную базу, родственники платят по счетам умершего заемщика.

Переход обязательств законодательством предусматривается:

если у заемщика остались наследники, которые приняли наследство, независимо от порядка очередности, и если в договоре фигурирует поручитель.

Вариант с наследниками более распространенный, и регулируется ст. 1175 действующего ГК РФ.

Смысл диспозиции в том, что единовременно с наследственной массой гражданам переходят и денежные / долговые обязательства умершего. Фактически, платить по счетам заемщика может любое лицо, которое вступит в наследство, и оно может не состоять в родственных связях с умершим человеком. Императивные правила:

  • объем предъявляемых требований не может превышать денежный эквивалент принятой наследниками имущественной массы — если сумма долга составляет 100 000 рублей, а наследнику от умершего досталась машина стоимостью 50 000 рублей, то максимум, на что сможет претендовать кредитор — 50 000 рублей;
  • обязательства переходят по умолчанию, со стороны кредитора должно последовать официальное письменное обращение в адрес наследников;
  • если наследство не принято или фактически отсутствует, то притязания со стороны банка будут незаконными.
Читайте так же:  родители подают на алименты на детей

Вторым исключением считается наличие поручителя. Если основной заемщик умирает, все обязательства переходят на поручителя по договору.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Прямого перехода обязательств к поручителю не предусмотрено законодательством. В ст. 361 и 363 ГК РФ прописано, что поручительство не распространяется на обстоятельства, наступление которых не зависит от действий и намерений сторон. В 367 ГК РФ предусмотрено, что договорной трансмиссии (перехода обязанностей), поручительство сохраняется.

Следовательно, если в наследство никто не вступает, договор закрывается без предъявления требований к поручителю. Если наследник есть, и он принимает на себя обязательства умершего, то поручитель будет отвечать уже в рамках нового соглашения, по нормам института поручительства.

Проценты

То, как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика, исходит из смысла ст. 418 ГК РФ — то есть, проценты не должны начисляться с момента получения кредитором копии свидетельства о смерти титульного заемщика.

До момента принятия наследства и договорной трансмиссии, проценты остаются в неизменном виде. После перезаключения договора начисление процентов, диапазоны возможного понижения / повышения остаются в том виде, в котором они были прописаны в первичном договоре.

кто выплачивает кредит после смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here