как выйти из долговой ямы по кредитам

По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.

Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.

• Ваши последние данные по поводу любых непогашенных кредитов и долгов, включая студенческие кредиты, медицинские счета и т.д.;
• Выписки по кредитной карте;
• Ваш кредитный отчет, который вы можете получать из банка напрямую или оформлять платные и бесплатные подписки на сторонних сервисах;
• Ваш кредитный рейтинг.

Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы. После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.

Узнайте, какой у вас долг

Имея четкое представление о том, сколько вы должны и кому, вы можете рациональнее подойти к решению проблемы и даже сделать долг более управляемым. Составьте список всех ваших долгов, который включает в себя следующее:

Читайте так же:  что нужно чтобы получить форму 9

• Имя каждого кредитора или название кредитной компании;
• Точная сумма задолженности;
• Процентная ставка по каждому кредиту;
• Минимальный ежемесячный платеж по каждому кредиту.

Ваши выписки по кредитной карте также показывают, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы погасить все долги в течение трех лет (обычно на этот срок предоставляется потребительский кредит). Включите эти показатели в свой список.

Понизьте свои процентные ставки, если это возможно

С высокими процентными ставками ваш долг будет продолжать расти очень быстро, а это замедляет и усложняет его погашение. Один из способов снизить процентные ставки – произвести перевод средств на кредитную карту в другой банк (если это позволяет ваш кредитный рейтинг), где годовой процент по кредиту гораздо меньше, чем у вас есть сейчас.

Другой способ понизить вашу процентную ставку – позвонить напрямую кредитору или в компанию, чью кредитную карту вы используете, и попросить снижение процентной ставки. Если вы являетесь давним и хорошим клиентом, они могут снизить ваши ставки в качестве благодарности и признательности за вашу лояльность к ним.

Наконец, вы можете использовать консолидацию кредита: объедините все ваши платежи по всем кредитным картам в один платеж с более низкой процентной ставкой. Тем не менее имейте в виду, что продолжительный срок кредита означает, что вы будете платить проценты в течение более длительного времени, а это может в конечном итоге стоить вам больше. Проведите перед операцией необходимые математические расчеты, чтобы убедиться, что консолидация стоит того.

Рассчитайте общий ежемесячный платеж

Вернитесь к своему составленному списку. Сложите все ежемесячные суммы выплат по каждой из кредитных карт и приплюсуйте ежемесячные выплаты по остальным долгам. Это общий ежемесячный платеж, который вы должны стремиться осуществлять регулярно. Если не можете самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж — воспользуйтесь кредитным калькулятором . Для расчета понадобиться ввести: сумму кредита, срок кредита и процентную ставку.

Читайте так же:  стоимость 1 грамма героина

Составьте подробный план действий

После того, как вы узнаете, каков ваш общий ежемесячный платеж, определите, насколько реально вносить его каждый месяц. Если сделать этот ежемесячный платеж не представляется возможным, назначьте встречу с адвокатом по вопросам банкротства или обратитесь в кредитное консультационное агентство, чтобы определить ваши последующие шаги.

Если вы можете проводить ежемесячные платежи или в состоянии сократить ненужные расходы в своем бюджете, выполните следующие действия:

• Выберите, какой долг погасить первым (если вы не консолидировали кредиты). В большинстве случаев вы должны сосредоточиться на погашении долга по кредитной карте, потому что процентные ставки в этом случае, как правило, выше, чем процентные ставки по студенческим кредитам, автокредитам и ипотеке. Сделайте долг по кредитной карте или любой долг с самой большой ставкой по процентам приоритетом и направляйте большую часть средств на его погашение.
• Рассмотрите вариант настройки автоматической оплаты минимальных остатков на всех других долгах.
• Постарайтесь погасить как можно больше приоритетных долгов в течение каждого месяца.
• Как только ваша приоритетная задолженность будет погашена, выберите другой долг, чтобы сосредоточиться на нем, и следуйте тем же шагам, пока вы не погасите все долги.

Отслеживайте свой прогресс

Здесь важно контролировать ваш прогресс погашения каждый месяц. Так вы сможете убедиться, что отслеживаете свои цели и идете к ним медленно, но верно. После того, как один долг погашен, переключите свое внимание на следующий приоритетный долг, пока все не будет оплачено в полном объеме. По мере прохождения процесса погашения вы должны:

• Следить за вашим кредитным рейтингом, чтобы увидеть, когда он улучшится. Ваш кредитный рейтинг является хорошим показателем вашей финансовой пригодности.
• Как только это станет возможно — выполнить перенос баланса на другую подходящую карту или консолидировать кредиты, если вы не сделали этого на предыдущих этапах.

Читайте так же:  кем выданы права что писать на госуслугах

Если вы сможете всегда неукоснительно следовать описанному плану действий, вы будете быстро прокладывать себе и своей семье путь для жизни без каких-либо долгов. В случае же, если вам кажется, что нужны дополнительные средства, чтобы погасить нарастающий долг, подумайте о том, чтобы проводить больше часов на работе. Можно найти подработку, устроить на вторую официальную работу, сделать свое хобби оплачиваемым или просто попросить повышение. Кроме того, всегда можно брать одноразовые проекты на стороне, чтобы зарабатывать небольшие дополнительные деньги только для выплаты своих текущих долгов.

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

как выйти из долговой ямы по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here