как рассчитываются проценты по ипотеке

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Читайте так же:  финансовое обеспечение предупредительных мер

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Читайте так же:  забирают ли паспорт при временной регистрации

Формулы для самостоятельного расчета ипотеки

Ипотечные платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. При аннуитетных платежах размер ежемесячного платежа неизменен на протяжении всей ипотеки. Размер ежемесячных платежей при дифференцированной схеме постоянно уменьшается. Аннуитетные платежи более распространены, чем дифференцированные. Читайте подробнее про аннуитетные и дифференцированные платежи.

Расчет ипотеки для аннуитетных платежей

Ежемесячная процентная ставка

Для начала нам понадобится рассчитать ежемесячную процентную ставку по кредиту:

Для процентной ставки 9.6% годовых:

Ежемесячный платеж

Мы должны определить для себя сумму ипотечного кредита в рублях и срок кредитования в месяцах. Рассчитаем ежемесячный платеж по ипотеке:

Крышка ( ^ ) — это возведение в степень. Рассмотрим пример: берем в ипотеку на 20 лет квартиру стоимостью 2 000 000 руб , а первоначальный взнос равен 500 000 руб . Сумма кредита равна 1 500 000 руб , процентная ставка остается из примера выше — 9.6% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж:

Основной долг и проценты

Мы вычислили размер ежемесячного платежа по ипотеке при аннуитетной схеме платежей. Рассчитаем какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов:

Эти величины меняются с каждым платежем, так как меняется остаток долга. Рассмотрим первый платеж для ипотеки из примера выше:

Переплата

Размер переплаты за кредит рассчитывается так:

Для ипотеки из примера выше:

График аннуитетных платежей

На рисунках — график и таблица платежей для рассматриваемого примера. Их построил наш ипотечный калькулятор (ссылка ведет на расчет рассматриваемого примера).

Чтобы рассчитать их надо провести серию вычислений в количестве, равном кол-ву ипотечных платежей (месяцев кредита). Для каждого месяца ипотеки надо пересчитывать текущий остаток долга. В псевдокоде это можно записать так:

Расчет ипотеки калькулятором

Намного проще воспользоваться готовым ипотечным калькулятором, который сам рассчитает ипотеку по вышеприведенным формулам. Это будет значительно быстрее, чем считать это самостоятельно 🙂

Мы подготовили Google Таблицу для самостоятельного расчета аннуитетного платежа. Редактирование: Файл -> Создать копию.

Расчет ипотеки для дифференцированных платежей

Ежемесячный процент

Ежемесячный платеж считается так же, как и ежемесячный процент аннуитетных платежей.

Ежемесячный платеж

При дифференцированных платежах основной долг гасится равномерно в течение всего срока кредитования. Рассчитаем долю ежемесячного платежа, идущую на погашение основного долга:

Если мы берем ипотечный кредит на сумму 1 500 000 руб на 20 лет , то

Ежемесячное погашение процентов считается так же, как и для аннуитетных платежей:

Читайте так же:  как выселить соседей алкоголиков

Итого ежемесячный платеж это сумма процентной части и части на погашение основного долга. Эта сумма каждый месяц пересчитывается и уменьшается, так как размер основного долга уменьшается.

Для первого платежа из рассматриваемого примера это будет:

Обратите внимание, что в начале кредита ежемесячный платеж при дифференцированной схеме ( 18 250 руб ) больше, чем аннуитетной схеме ( 14 080 руб ). Но при этом чуть бОльшая ( 6 250 руб против 2 080 руб ) часть платежа идет на погашение долга.

График дифференцированных платежей

На рисунках — график и таблица дифференцированных платежей для рассматриваемого примера. Их построил наш ипотечный калькулятор (ссылка ведет на расчет рассматриваемого примера).

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Перед тем, как взвалить на себя ипотечное бремя, нужно все тщательно продумать. Много лет ежемесячно придется платить внушительную сумму. Прочитайте, как рассчитать ипотеку, и примите взвешенное решение. Учитывайте, что перед заселением, скорее всего, придется делать ремонт, а это дополнительные расходы. Впрочем, этот вопрос можно решить иначе. Так, компания «Сделано» предлагает несколько способов оплатить комплексный ремонт без немедленного вложения средств.

Из чего состоят платежи

Ипотека включает в себя:

Первый взнос ипотечной суммы. Сегодня редко дают кредит на квартиру без первоначального взноса, который может составлять как 5%, так и 50% в зависимости от кредитной организации.

Ежемесячный платеж на погашение части кредитного тела и процентной ставки, которая своя у каждого банка.

Страхование недвижимости, покупаемой за деньги банка. До момента выплаты ипотеки жилье является банковским залогом.

Страхование жизни должника. Если отказаться страховать свое здоровье или жизнь, банк может поднять %.

Дополнительные комиссии банка.

Виды процентной ставки

Фиксированная ставка. Процентная ставка одна на весь срок кредитования. Легко самостоятельно рассчитать сумму выплат.

Плавающая. Зависит от уровня ставок ЦБ. Самостоятельные расчеты возможны, но нужно к процентной ставке ЦБ прибавить 2-3%.

Комбинированная. К базовой ставке банка может быть прибавлен переменный индекс ЦБ, который нужно приплюсовывать при самостоятельных расчетах.

Важная информация! Банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку только в случаях, установленных федеральным законом. Во всех остальных ситуациях ставка меняется только по соглашению с заемщиком.

Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

Читайте так же:  многодетная мать кто считается

Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

2 вида платежей

Платежи по ипотеке высчитываются в зависимости от индивидуальных возможностей погашения долга заемщиком. В ходе оформления ипотеки формируется платежный график, по которому вы будете каждый месяц вносить начисленную сумму. При этом платежи могут быть:

Аннуитетными, когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. Это удобно, но основная часть суммы погашает %, поэтому заем выплачивается дольше.

Дифференцированными, когда вы ежемесячно платите сумму в счет погашения основного долга. Из-за этого в начале выплаты будут выше и не такими стабильными. Каждый месяц вам нужно будет уточнять сумму, которую предстоит внести. Ежемесячно на остаток основного займа начисляются %. Преимущество в снижении переплаты по сравнению с аннуитетным видом платежа.

Однако иногда с кредитом все не так просто. Приведем примеры некоторых расчетов.

Пример аннуитетного платежа

По формуле аннуитетного платежа размер ежемесячных выплат будет составлять:

А — аннуитетный платеж каждый месяц,

К — коэффициент аннуитета,

S — ипотечная сумма.

Как рассчитать аннуитет:

i — месячная % ставка (высчитывать ее нужно по такой формуле: годовая % ставка/100/12 мес.),

n — число месяцев, на протяжении которых выплачивается заем.

Вероника взяла ипотеку на 30 000 рублей, выбрав аннуитетный платеж на 3 года при 18% годовых.

i = 18/100/12 = 0,015

n = 3*12 = 36 месяцев

Для вычисления коэффициента сначала: 0,015*(1+0,015)36

Затем (1+0,015)36 — 1

Делим первое число на второе и получаем 0,03615.

Вычисляем выплаты для каждого месяца: A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 рубля.

Пример дифференцированного расчета

Формула дифференцированного платежа: P=St+In

P — размер дифференцированной выплаты по ипотеке

St — сумма, которая пойдет на погашение кредитного тела

In — сумма уплачиваемых %.

Пример: Ипотечная сумма — 70 000 р, годовая % ставка — 20%, срок, на который берется ипотека — 24 месяца.

При дифференцированных платежах не меняется взнос, который идет на погашение кредитного тела. Рассчитываем его так: St = S/N.

St — сумма, идущая на погашение кредитного тела;

S — ипотечная сумма;

N — срок, на который оформляется ипотека, в месяцах.

В нашем случае 70 000 делим на 24, получаем 2917.

Чтобы рассчитать долю %, нужна такая формула: Sn умножить на p и разделить на 12. Так мы получим In.

Читайте так же:  права и обязанности специалиста

In — сумма, которая пойдет на погашение % по ипотеке в данный расчетный период;

Sn — остаток задолженности по ипотеке;

p — годовая процентная ставка.

Посчитаем, сколько нужно на погашение % во втором дифференцированном платеже. Берем именно второй, чтобы наглядно показать расчет остатка по задолженности (Sn). Из всей суммы долга нужно вычесть только сумму, которая ушла на погашение кредитного тела. В нашем случае, говоря о втором платеже, получаем Sn = 70 000 — 2917 = 67 083 рублей.

Теперь рассчитываем проценты: 67 083 умножаем на 20% и делим на 12%. Получаем 1118,05 рубля.

Теперь может рассчитать дифференцированный платеж. Но для примера возьмем второй платеж:

P = 2917+1118,05 = 4035,05.

Так мы рассчитали второй дифференцированный платеж.

Вам нужен ремонт?

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

Где брать данные и что еще учитывать

Для самостоятельных расчетов нужно брать информацию в банке, с которым вы собираетесь сотрудничать. Обратитесь к менеджеру кредитного отдела или поищите данные на официальном сайте. Можно сравнить предложения разных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящие условия.

Банковские организации разрабатывают программы с разными условиями ипотечного кредитования. Замечено, что банковские ставки отличаются по таким ипотечным программам:

Жилье в новостройке.

Квартиры на вторичном рынке.

При расчетах учитывать нужно не только виды платежей и процентных ставок. Есть такое понятие, как дисконтирование — процесс пересчета стоимости денег, связан с обесцениванием финансов и инфляцией. Из-за этого ипотека с умеренной ставкой и с большим первым взносом может быть не такой выгодной, как низкий первоначальный взнос, но более высокий %.

Важная информация! Даже после покупки квартиры следите за условиями ипотечных программ в разных банках. Нередки случаи, когда банковское учреждение, стараясь увеличить количество клиентов, предлагает выгодные условия рефинансирования владельцам ипотечных квартир.

Рассчитать ипотеку может быть непросто, но помощь предоставляют юристы и сотрудники банка. Ради собственного жилья можно пойти на материальные жертвы в виде ежемесячных платежей. А хороший ремонт значительно увеличит стоимость вашего приобретения. Компания «Сделано» приведет вашу новую недвижимость в порядок, сделает ее удобной для жизни и востребованной на рынке жилья.

как рассчитываются проценты по ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here