как получить страховку по кредиту обратно

Законодательство предусматривает механизм отказа от навязанной страховки. Если заемщика обманом заставили оформить страховку по кредиту, можно вернуть страховую премию в полном объеме. Но как вернуть страховку за потребительский кредит? И можно ли вернуть деньги за страховку кредита, погашенного до окончания срока действия кредитного договора?

Как вернуть страховку за потребительский кредит

При потребительском кредитовании страхование жизни/здоровья/имущества или иного интереса заемщика является исключительно добровольной опцией, согласно, п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013. Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк действительно может потребовать от заемщика страхования имущественных и иных рисков, например, риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Но обязательство купить такую страховку и застраховать риски возникает у заемщика, только когда тот добровольно изъявит желание о внесении такого условия в кредитный договор, например, в случае указания об этом в заявлении на выдачу кредита. Гражданин имеет право отказаться от навязываемой ему страховки, кроме случаев ипотечного кредитования, где она обязательна.

Обратите внимание!

Через 10 дней после получения страховщиком соответствующего заявления он обязан вернуть все деньги, полученные от продажи полиса, заемщику, но только при условии, что на момент обращения договор не вступил в силу. Иначе страховщик получает возможность удержать из полученной суммы часть денег, пропорционально периоду реального действия полиса — п. 5, 6 Указаний ЦБ.

Вторая возможность частично вернуть уплаченную страховую премию – погашение долга до истечения срока действия кредитного соглашения.

Для чего нужно страхование кредита

Заявляемая и основная цель кредитного страхования – это дополнительный способ обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ все равно будет погашен, но уже за счет страховой компании.

В число страховых рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность, длительная болезнь, иные формы утраты трудоспособности заемщика, иногда утрата работы. Это выгодно и страхователю – в случае такой экстренной ситуации он и его родственники лишатся проблемы в виде кредитного долга. Правда, учитывая перечень исключений из страховых рисков, вносимых в договор страхования, получение возмещения по кредитной страховке задача непростая.

Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке

Действующее законодательство предусматривает 3 возможные ситуации, когда заемщик-страхователь может досрочно прекратить действие страхового соглашения:

  1. Отказ от полиса в 14-дневный срок после его оформления. В этом случае СК должна вернуть заемщику все полученные за полис деньги. Однако такая возможность действует лишь в отношении полисов добровольного страхования. Например, в отношении страхования ипотеки, полисов ОСАГО или зеленой карты право на отказ не действует.
  2. Досрочное прекращение страхового соглашения по причине отпадения страховых рисков и возможности наступления страхового события, согласно п. 1 ст. 958 ГК. В качестве такого основания для прекращения договора рассматривается досрочное погашение кредитной задолженности. В результате внесения всех денег по кредиту его непогашение в результате тех или иных рисков как страховое событие произойти не может. В этом случае страхователь может потребовать возврата части уплаченных им по страховке денег пропорционально периоду, оставшемуся до конца срока, на который был куплен полис.
Читайте так же:  вызов подозреваемого на допрос

Обратите внимание!

Процедура возврата страховки

Для возврата полиса в 14-дневный период страхователю достаточно направить в адрес СК заявление об отказе от использования страховки и о возврате уплаченных денег. Заявление можно составить в свободной форме либо воспользоваться бланками, как правило, размещаемыми на сайтах страховых организаций. Некоторые СК даже предусматривают формы для подачи электронного заявления об отказе. В 10-дневный срок после получения заявления СК обязана вернуть деньги и уведомить об этом заявителя — п. 8 Указаний ЦБ.

Процедура возврата денег по страховке в случае досрочного погашения определяется внутренними правилами СК. Она также предполагает подачу заявления и пакета документов, включающего доказательства внесения средств по кредиту. Рассмотрение вопроса и вынесение по нему решения осуществляется в течение 10-15 дней.

Возврат страховки по кредиту

Отказаться от страховки после получения кредита можно, но только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так называемый возврат страховки по кредиту в период охлаждения.

Данное условие должно быть предусмотрено в договоре страхования.

Это требует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении зависит от условий заключенного договора страхования.

Соответственно, возврат страховки после погашения кредита в срок маловероятен, так как все договоры исполнены в полном объеме и стороны более не связывают никакие отношения.

Читайте так же:  управление автомобилем без страховки в присутствии владельца

Заявление на возврат страховки по кредиту

Пункт 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У устанавливает, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В пункте 8 Указания Банка России предписано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Следовательно, в заявлении нужно указать каким способом должен быть произведен возврат денег за страховку по кредиту. В случае выбора безналичного способа расчета будет необходимо указать точные реквизиты.

Возврат страховки по кредиту куда обращаться

Следует понимать, что страховщиком является страховая организация, имеющая соответствующую лицензию, но не банк. Поэтому, письменное заявление нужно адресовать в первую очередь ей. Банку стоит направить копию заявления о возврате страховки.

В противном случае у банка появляется веское основание отказать в возврате страховки, так как он в данном случае не субъект договорных отношений и, соответственно, не имеет никаких прав и не несет никаких обязанностей. Срок же на отказ от договора добровольного страхования будет безвозвратно пропущен.

С выходом Указания Банка России у заемщиков появился эффективный инструмент возврата навязываемой страховки.

В ответ банки и страховые компании разработали схему коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.

Во-первых, в конфликтных случаях у банков появилась возможность утверждать, что коллективное страхование не подпадает под регулирование Указания Банка России, так как в нем речь идет о добровольном страховании.

Во-вторых, качественным отличием являлось то, что формально страхователем, а, следовательно, стороной договора страхования в этом случае выступал банк. Заемщик только присоединялся к программе коллективного страхования, соответственно в случае спора его позиция изначально оказывалась неясной и слабой.

В-третьих, платой за участие в Программе страхования являлась оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В подписываемых документах закреплялось, что заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Читайте так же:  купить комнату в общежитии в новосибирске

Следует признать, что позиция банка в случае спора относительно платы за участие в программе коллективного страхования являлась очень сильной и основанной на положениях Главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг».

Если упростить, то оплата согласована и получена, а услуга оказана, следовательно, обязанности по договору выполнены и оснований для спора нет.

Надо отметить, что размер платы за услуги банка составлял внушительную сумму, доходившую в некоторых случаях до половины страховой премии.

Возврат страховки по кредиту через суд

Судебная практика для заемщиков складывалась не самым лучшим образом. Если страховую премию удавалось взыскать, то плату за услуги банка вернуть не удавалось.

Ситуация изменилась с вынесением Верховным Судом РФ Определения от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.

Во-первых, Верховный Суд определил статус заемщика в страховых отношениях. Так, было отмечено, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

То есть, заемщик признан стороной договора страхования.

Во-вторых, Верховный Суд указал, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В-третьих, Верховный Суд подчеркнул, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

27.07.2018 Президиум Самарского областного суда вынес Постановление по делу № 44Г-62/2018, где дословно повторил принципиальные положения из Определения Верховного Суда.

Таким образом, есть все основания надеяться, что судебная практика по данной категории дел теперь сложится для заемщиков положительно.

ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискам

14 июля Банк России опубликовал Информационное письмо «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)». В письме отмечается, что такие разъяснения необходимы в связи с поступающими обращениями граждан по вопросу отказа страховщиками в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при полном досрочном погашении кредита.

Читайте так же:  расписка о получении денежных средств образец

ЦБ напомнил, что согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В письме Банк России также указал на ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры: когда кредитор предлагает разные условия договора кредита, в части срока возврата и (или) полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита; либо когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности.

В документе отмечается, что Банком России были выявлены случаи, в которых с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В таких случаях, как указывает ЦБ, страховщики при полном расторжении страхового договора периодически возвращают часть премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту, от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Центробанк разъяснил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. Таким образом, Банк России пришел к выводу о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона по причине наличия в указанном договоре различных рисков. По мнению ЦБ, необходимо исключить из деятельности страховых организаций подобные практики, поскольку это может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Заместитель председателя МКА «Альфа», преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Кирилл Данилов отметил, что рассматриваемое письмо не является новеллой в правовом регулировании отношении по потребительскому кредиту. По его мнению, Банк России целенаправленно обращает внимание страховых компаний на норму ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, которая должна императивно применяться в случае досрочного погашения потребительского кредита заемщиком.

Читайте так же:  составить исковое заявление

Как отмечает эксперт, на практике страховые компании нередко «придумывают» различные ухищрения, чтобы не возвращать полученную страховую премию при досрочном погашении кредита, даже если такой возврат предусмотрен собственными правилами страховщика. «Такое положение дел, безусловно, нарушает права заемщиков, которым порою ничего не остается, кроме как обращаться в суд и через суд взыскивать премию, которая причитается им по закону», – считает Кирилл Данилов.

Адвокат рассказал, что в своей личной практике столкнулся с ситуацией, когда одна известная страховая компания отказала клиенту в возврате части страховой премии после досрочного погашения потребительского кредита. «Специалисты страховщика пояснили, что единожды уплаченная страховая премия в принципе возврату не подлежит. После того, как мною было указано на конкретный пункт правил страховщика, предусматривающий возврат премии, разговор изменился. Но выяснилось, что возврат все равно не положен, потому что банк не подтвердил страховщику погашение кредита, а подтвердить сей факт должен был только банк», – поделился Кирилл Данилов. Эксперт пояснил, что только после получения мотивированной претензии заемщика страховщик согласился выплатить полученную ранее страховую премию пропорционально времени, на которое договор страхования прекращался.

«Я искренне надеюсь, что рассматриваемое письмо Банка России будет стимулировать страховые компании не нарушать законодательство, а адвокатам и доверителям оно поможет отстоять свою правоту в спорах со страховщиками», – добавил Кирилл Данилов.

Адвокат КА Самарской области «Дом права» Андрей Носов полагает, что письмо Банка России по вопросам возврата части уплаченной страховой премии является своевременной мерой реагирования на многочисленные злоупотребления со стороны страховых организаций. «Ни для кого не секрет, что основным законным интересом любой страховой компании является максимальное снижение вероятности страховой выплаты при максимальном сохранении страховых премий, что, как известно, вступает в противоречия с интересами страхователей», – считает адвокат.

По мнению Андрея Носова, с учетом того обстоятельства, что Закон о потребительском кредите в значительной степени призван урегулировать отношения кредитования с участием граждан, т.е. экономической слабой стороной, Центральный Банк РФ взял на себя ответственность и разъяснил порядок применения отдельной нормы права, поставив логическую точку в спорах о порядке применения данной нормы. «Уверен, что подобные разъяснения, учитывая их нормативный характер, будут способствовать существенному снижению количества спорных ситуаций и помогут в значительной степени разгрузить судебную систему», – заключил адвокат.

как получить страховку по кредиту обратно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here